אין ספק כי אחת ההחלטות הכי משמעותיות שאנחנו לוקחים על עצמנו במהלך חיינו, היא ההחלטה לקחת משכנתא מהבנק. מדובר בסכום כסף גדול מאוד, ולכן מדובר בתהליך שאין להקל בו ראש ויש לבחון אותו מכל הכיוונים וכל ההביטים ואף להיעזר באנשי מקצוע רלוונטיים בתחום. אחת השאלות הנפוצות אותן זוגות שואלים בהקשר של לקיחת משכנתא היא כמה הון עצמי צריך למשכנתא.
חשוב להתחיל בבסיס
כדי שנבין כמה כסף אנחנו צריכים שיהיה לנו בצד כדי לקחת משכנתא, אנחנו צריכים קודם כל להבין מה זה בכלל הון עצמי. כל תהליך של לקיחת משכנתא מורכב משני דברים עיקריים. האחד זה הון עצמי, כלומר כמה כסף יש לנו בצד, והשני גובה המשכנתא אותו אנחנו צריכים לקחת. למשל, נניח שאנחנו קונים דירה ב-2,000,000 ש“ח ויש לנו הון עצמי בסכום של 800,000 ש“ח, זה אומר שאנחנו צריכים לקחת משכנתא על סך 1,200,000 ש“ח. כמובן שסביב כל התהליך הזה חשוב להיעזר בשירות שנקרא ייעוץ משכנתאות. עוד דבר שחשוב להבין הוא שכל בנק יאשר לנו את הלוואת המשכנתא על סמך הסכום שיש לנו ועל פי זה גם תיקבע הריבית. לכן, לנתון הזה שנקרא הון עצמי מאוד חשוב. יחד עם זאת, זה לא אומר שאם אין לכם הון עצמי גבוה, אתם לא תוכלו לקחת משכנתא.
מה הקשר בין הון עצמי לבין גובה הריבית
כאמור, ככל שההון העצמי שלכם גבוה יותר, סביר להניח שהריבית על המשכנתא תהיה נמוכה יותר. לפני מספר שנים, בנק ישראל קבע מדרגות שלפיהן בעצם אפשר להבין מה רמת הסיכון עבור הבנק לתת משכנתא מסוימת.
האם ניתן להגדיל את ההון העצמי שלנו?
בהחלט. יש מגוון רחב של דרכים באמצעותן ניתן להגדיל את ההון העצמי. למשל, הדרך הטובה ביותר היא פשוט להתחיל לחסוך כסף. ככל שתחסכו יותר, ככה ההון העצמי שלכם יגדל. כמובן, שככל שאנחנו מבינים את העניין של כמה בעצם מורכב לרכוש דירה מוקדם יותר, וכך בעצם מתחילים לחסוך כסף מוקדם יותר, יהיה לנו הרבה יותר קל בהמשך. דרכים נוספו, להגדיל את ההון העצמי שלנו, הן לקחת הלוואה מהבנק או דרך חברות האשראי, מה שנקרא גם הלוואה חוץ בנקאית, לקחת הלוואה דרך קרנות השתלמות, לבקש עזרה מהורים ובני משפחה שקרובים לכם ויש להם כסף לסייע לכם, לקחת משכנתא על נכס קיים או על הנכס של ההורים ועוד. תהיו יצירתיים, תחשבו מחוץ לקופסא, וכך למעשה תוכלו להקל על עצמכם בשלבים מאוחרים יותר.
לסיכום, לקיחת משכנתא איננה עניין של מה בכך, זוהי הלוואה רצינית ולכן כדאי להתייעץ עם המומחים ולדבר עם אנשים שלקחו משכנתא לפניכם ויוכלו לייעץ לכם לגבי התהליך.
